在穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟大環(huán)境下,消費成為拉動經(jīng)濟增長的有效手段,國家對于消費的刺激日益加劇。2016年政府工作報告中提到“在全國開展消費金融公司試點,鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品”。

之后《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》等政策文件陸續(xù)頒布,消費金融領域監(jiān)管漸松,為消費金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新提供更為廣闊的空間。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模是60億,2014年是183億,2015年達到了2000億,預測今年將達到8000億的規(guī)模,到2019年達到六萬到七萬億,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的市場發(fā)展前景十分廣闊。

業(yè)內(nèi)人士表示,互聯(lián)網(wǎng)消費金融涉及吃、喝、玩、住、行等多個實體消費場景,將充分活躍互聯(lián)網(wǎng)金融市場。據(jù)了解,國內(nèi)知名網(wǎng)絡借貸平臺投融家日前同時推出涉及購車、培訓、手機等場景的消費金融領域三大尖刀產(chǎn)品,在之前已有的消費金融產(chǎn)品基礎上再添重磅武器。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融場景化趨勢

當前互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的持續(xù)發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)消費信貸日益成為普通消費者的選擇。某調(diào)研機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示,77%的個人客戶首選網(wǎng)絡渠道獲取消費信貸產(chǎn)品信息,而且這一比例仍在繼續(xù)上升。

消費需求的多樣化催生了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的場景化特征,傳統(tǒng)線下房貸、車貸、教育貸、耐用消費品貸、醫(yī)療貸等消費貸款需求正在成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主流,并且依托于互聯(lián)網(wǎng)的消費貸款規(guī)模遠超過傳統(tǒng)線下渠道。

投融家消費金融總監(jiān)李東稱,投融家新上線的三大消費金融產(chǎn)品分別是蘋果手機消費分期借款——蘋分寶、購車預付款分期借款——購車寶、培訓分期借款——融易學,分期借款既可以促進提前消費,又可以緩解還款壓力。得益于收入提高、生活水平提升,手機、車輛、培訓方面的消費需求十分旺盛。

據(jù)記者部分調(diào)查,開展消費金融的網(wǎng)貸平臺還有紅嶺創(chuàng)投、搜易貸、PPmoney、拍拍貸等網(wǎng)貸平臺,布局消費金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司十分活躍。電子商務巨頭,比如京東、天貓、蘇寧等,微眾銀行、網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行,甚至傳統(tǒng)銀行都在搶灘互聯(lián)網(wǎng)消費金融這塊市場。

監(jiān)管層已明確P2P運營應是“小額”、“分散”原則,而消費金融業(yè)務正滿足監(jiān)管要求。投融家CEO胡德華稱,投融家利用互聯(lián)網(wǎng)在消費金融領域靈活、便捷的特性,深入互聯(lián)網(wǎng)小額消費分期市場,滲透更多消費場景,做大做強消費金融資產(chǎn)。

風控是消費金融發(fā)展關鍵

從理論上說,小額分散、多頻的消費分期借款模式比較容易在安全邊際和收益模式間取得平衡,但是網(wǎng)貸平臺如果在風控上疏忽松弛將導致風險、收益失衡,壞賬率也將高企。

業(yè)內(nèi)人士表示,按行業(yè)的通用算法,目前網(wǎng)貸平臺消費金融業(yè)務壞賬率在6%左右,但收益完全可以覆蓋風險,媒體曾報道,平安普惠壞賬率約為5%,而捷信消費金融公司并未透露壞賬率,只表示其資產(chǎn)質(zhì)量安全可控。事實上,消費金融業(yè)務的利潤率是相對可觀的。

目前在眾多開展消費金融的網(wǎng)貸平臺中,大多采用信用借款模式。而目前,國內(nèi)征信環(huán)境并不成熟,多數(shù)P2P平臺無法連接央行征信系統(tǒng),也沒有電商系基于大流量數(shù)據(jù)的信用評估,主要依靠自身客戶數(shù)據(jù)和與第三方征信機構(gòu)兩種途徑。在網(wǎng)貸平臺服務的借款群體中,有白領、藍領、學生、農(nóng)民等,相較于其他人群,白領群體信用記錄較全,信用狀況、還款意愿和能力較強。

此次投融家新上線的購車寶、融易學、蘋分寶產(chǎn)品,借款分期人群針對買車一族,學習、培訓需求的學生、白領,手機消費人群,由于學生群體最終是其父母借款分期,所以這三類產(chǎn)品主要是以白領人群為主,征信記錄比較健全,還款能力和意愿較強,投融家消費金融總監(jiān)李東稱。

風控上,投融家構(gòu)建了多維度風控體系。投融家風控總監(jiān)王冬表示,除常規(guī)審核借款人收入狀況、工作狀況、信用記錄外,購車寶產(chǎn)品的借款人符合銀行或者汽車廠家金融嚴苛的審核標準,并且要求其購車寶月還款金額及車輛按揭還款少于其月工資收入,融易學要審核借款人月還款金額與月工資收入比小于等于50%,蘋分寶產(chǎn)品設計中有投資收益、賬戶凈資產(chǎn)余額作為還款來源,且三類產(chǎn)品兼具小額分散特性,風險較低。

未來中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模仍將保持高速增長,政策支持、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、消費劇增、征信和風控體系的完善、技術的進步對于消費金融的發(fā)展都會構(gòu)成利好,市場巨大的消費金融的發(fā)展機遇,還將引起各路市場參與者的殘酷競爭。